20代・30代女性がまずやるべき「先取り貯蓄」のやり方｜挫折しない仕組み作りのコツ
「貯金を頑張りたいけれど、月末になるといつも口座が空っぽ……」「将来のために備えたいけれど、何から始めたらいいかわからない」と悩む20代・30代の女性は少なくありません。
日々の生活を楽しみながら、将来への安心も手に入れたい。そんな願いを叶えるための最短ルートが**「先取り貯蓄」**です。これは、お給料が入った瞬間に「貯める分」を先に確保し、残ったお金で生活するという非常にシンプルな方法です。
この記事では、仕事やプライベートに忙しい女性でも無理なく続けられる先取り貯蓄の具体的なステップや、挫折しないための仕組み作りについて詳しく解説します。
なぜ「先取り貯蓄」が必要なの？残った分を貯めるのが難しい理由
多くの人が「月末にお金が余ったら貯金しよう」と考えがちですが、実はこれこそが貯金が成功しない最大の原因です。
人間には、あればある分だけ使ってしまう性質（パーキンソンの法則）があります。特に20代・30代は、美容、ファッション、友人との食事、スキルアップのための自己投資など、何かとお金がかかる時期。意思の力だけで「使わない」と決めても、誘惑に勝つのは簡単ではありません。
先取り貯蓄のメリット
「貯まらない」ストレスから解放される： 最初に貯金額を引いているので、残ったお金は自由に使っても罪悪感がありません。
貯金の自動化： 仕組みさえ作れば、意識しなくても勝手にお金が増えていきます。
将来の選択肢が広がる： 結婚、出産、転職、独立など、ライフイベントが多い世代にとって、まとまった資産は「自由な選択」のための武器になります。
失敗しない！先取り貯蓄の具体的な3ステップ
初心者でも今日から始められる、具体的なやり方をステップごとに見ていきましょう。
ステップ1：無理のない「貯金目標額」を決める
最初から高すぎる目標を立てると、生活が苦しくなり挫折の原因になります。
まずは、**手取り額の10%〜15%**を目安にスタートするのがおすすめです。
手取り20万円の場合： 2万円〜3万円
手取り25万円の場合： 2.5万円〜3.7万円
もし「今は厳しい」と感じるなら、月5,000円からでも構いません。「決まった額を毎月貯めている」という成功体験を作ることが大切です。
ステップ2：貯める専用の「サブ口座」を作る
生活費を支払う口座と、貯金するための口座を分けるのが鉄則です。
給与振込口座に全額入れたままにしておくと、どこまでが使っていいお金なのか分からなくなってしまいます。
生活用口座： 家賃、光熱費、日々の支払い用
貯蓄用口座： 予備費、将来の備え用（キャッシュカードを持ち歩かないのがコツ）
ステップ3：送金を「自動化」する
ここが最も重要なポイントです。自分の手で移し替えるのではなく、システムの力を借ります。
銀行の自動入金・自動振込サービス： 給料日の翌日に、メイン口座から貯蓄用口座へ指定額を自動で移す設定にします。
積立定期預金： 銀行が毎月決まった日に普通預金から定期預金へ振り替えてくれるサービスです。
つみたてNISA（資産運用）： 貯金に慣れてきたら、一部を投資に回すのも賢い選択です。毎月一定額が自動で引き落とされるため、先取り貯蓄と同じ感覚で資産形成ができます。
挫折を防ぐ！長く続けるための3つのコツ
仕組みを作っても、急な出費が重なることもあります。長く続けるためには「心のゆとり」を持たせることがポイントです。
1. 「予備費」を準備しておく
友人の結婚式、家電の故障、体調不良による通院など、予期せぬ出費は必ず発生します。貯蓄とは別に、月々数千円でも「予備費（お助け金）」として確保しておくと、貯蓄口座を切り崩さずに済み、モチベーションを維持できます。
2. 固定費を定期的に見直す
先取り貯蓄を始めて生活が苦しいと感じたら、食費を削る前に**「固定費」**にメスを入れましょう。
スマホを格安プランに変更する
ほとんど使っていないサブスクリプションを解約する
保険料が今の自分に合っているか確認する
固定費が月5,000円浮けば、そのまま貯金額を5,000円アップさせることができます。
3. 「使う楽しみ」も忘れない
貯金は将来のためですが、今の生活を犠牲にしすぎると長続きしません。
「この1万円は旅行のために貯める」「3万円貯まったら欲しかったバッグを買う」など、短期的な楽しみのための貯金もセットで行うと、前向きに取り組めます。
まとめ：20代・30代の今が「貯め時」
ライフステージが変化しやすい20代・30代にとって、先取り貯蓄は自分を守るための最強のライフハックです。
一度設定してしまえば、あとは放っておくだけでお金が貯まる仕組み。この「最初の一歩」を踏み出すかどうかが、5年後、10年後の大きな差となって現れます。
まずは今の収支を確認して、月々いくらなら「先取り」できそうか考えてみましょう。完璧を目指す必要はありません。あなたのペースで、賢く楽しくお金と向き合っていきましょう。
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